“殿下可能不知道银行的运作手法,银行相当于一个中介结构,它可以吸纳百姓、商号的钱,打个比方,殿下有十万贯宝钞,可以存入大明银行,大明银行可以付给殿下每年五千贯利息……”李云睿开口给朱高炽解释起来。

    “等等,我把钱存到银行,为何银行要给我钱?”朱高炽打断了李云睿的话,有些不解的问道。

    “这就要说道银行的另一个功能——贷款,就是把钱贷给需要的人,当然银行要收取一定的利息,比如玻璃厂要扩建,但手头上没有资金,就可以向大明银行贷款,贷款利息一成,也就是说,贷款十万贯,一年要还一万贯。”李云睿说道,“这样,银行利用殿下存进银行的钱,赚了五千贯,殿下也赚了五千贯,而玻璃厂得到了扩建的资金,能够赚更多的钱,三方都得益!这就是银行赚钱的手法。”

    “你这是做得无本买卖啊……”朱高炽听了李云睿的话后,有些惊愕了。

    “殿下可以这样理解,但我是万万不承认的……”李云睿听了朱高炽的话,苦笑道。

    从本质上讲,银行做得就是无本买卖,利用老百姓对银行的信任,获取成本低廉的资金,然后高价贷给需要的企业和人,赚个差价。

    听了李云睿这种无赖子的话,朱高炽气得笑了起来。

    “殿下,银行做这个无本买卖是有风险的,如果有人还不上贷款,那银行就要负起这个损失……”李云睿说道。

    “那银行岂不是会亏大钱?”朱高炽听了之后,皱了皱眉头。

    “所以银行要进行风险控制,对贷款的对象进行严格审查,防止这类情况出现,同时贷款人要有足够的抵押物,比如房产、厂房、设备等!”李云睿继续说道,“如果贷款人还不上,银行可以拿这些抵押物换钱,降低损失!”

    “原来如此!”朱高炽点了点头,又说道,“照你这么说,银行也赚不了多少钱,就算你有一亿存款,也不过能赚五百万而已……”

    “从表面上看,是这个样子。但贷款方的钱,也是放在银行的,银行还可以再继续贷给其他人,假设这笔钱我一年可以周转四次,那么我就可以赚两千万!”李云睿笑了笑说道,“殿下,是不是这么个道理?”

    居然还可以这操作……

    朱高炽听完之后,傻眼了,有些不明觉厉。

    站在原地,思索了半天,朱高炽终于开口问道,“你有什么打算?”

    “我准备用三年时间,将大明银行的资本金扩充到十亿贯,然后在大明两京一十三布政司开设分行。”李云睿把自己打算一一讲了出来,“我希望朝廷和皇家能够拿出五亿贯宝钞入股大明银行。”

    “这是为何?”朱高炽听了李云睿话,眉头紧锁。

    “太子想听真话还是假话?”李云睿看着朱高炽,问道。

    “真话怎么说?假话怎么说?”朱高炽问道。

    “假话就是我希望朝廷通过大明银行的收益,解决一些财政困难;真话则是我怕朝廷不入股,有一天看到大明银行赚钱赚多了,眼红,会想发设法占为己有!”李云睿笑了笑说道。“殿下不是我吹牛,我这个人最善于搞钱,这一点相信殿下是知道的。我相信大明银行会在十年之内,有超过百亿贯的存款,利润也能达到近十亿贯,到了那时候,钱财迷人眼,殿下富有四海可能不动心,但朝臣呢?宗室呢?”

    十亿贯的利润,就是朱高炽听了这个数字,也怦然心动。

    只是李云睿把朝廷说的这么龌龊,让朱高炽一脸黑线,怔了半晌,终于开口说道,“你倒是实诚……”

    “我一直是非常实诚的孩子!”李云睿笑了笑,装起了人畜无害的小白兔。

    “可是我有一个问题,如果有这么多钱,那宝钞会不会……”朱高炽想了想,又说道。

    “殿下想说宝钞会不会贬值?对不对?”李云睿知道朱高炽肯定会担心这个问题,毕竟从洪武八年永乐元年,宝钞贬值了十几倍,这可是血的教训。

    朱高炽点了点头。

    “殿下可知道洪武年间,宝钞为何贬值?”李云睿开口说道。

    “应该是朝廷发的宝钞太多了吧?”朱高炽低头思索了半天,开口说道。

    其实,朱高炽本人非常认真地思考过这个问题,但他百思不得其解,始终没有想出个子丑寅卯来。

    “这是原因之一。”李云睿笑了笑,说道,“原因之二,是市面上存在大量的伪钞,这个数额绝对不会低于一亿贯。”

    “伪钞?怎么可能有这么多?”朱高炽听了伪钞两个字之后,脸色变了又变。

    “如果我没猜错,这里面殿下的功劳也应该不小吧?”李云睿抬头看着朱高炽,淡淡的笑着。“殿下,我的算术不说独步天下,也是冠绝大明,我可以通过算术之法,算出大明宝钞在市面流通的数量。洪武三十一年,白银与大明宝钞的兑换比例是一比八,而现在则是一比十四,短短五年间,宝钞贬值七成。”

    “我曾经托我父亲查过,这五年间朝廷发行宝钞的数量,也不过才五千万贯。如果按照这个金额,那么宝钞与白银的兑换比例,最多也就一比十。”

    “那么问题来了?从一比十到一比十四之间,多出来的宝钞将近上亿贯,这些钱是从哪里来的呢?如果是民间私印宝钞,他们最多也就是小打小闹,不可能如此明目张胆的如此大规模投放到市场上。”

    “我分析了各种可能性之后,发现只有一个合理的解释,那就是官方有组织的印刷大明宝钞。而当时正值陛下起兵靖难,肯定需要海量的粮草、兵器以及钱财。于是我就有了一个不成熟的想法,当时负责陛下的后勤补给的殿下,应该用了一些手段……”

    说道这里,李云睿停了下来。

    朱高炽听完之后,苦笑了一下,对李云睿的话未置可否。

    李云睿看朱高炽这样子,就知道自己说对了,又开口继续说道,“当然,这些都不是宝钞贬值的主要原因!”

    “哦?那宝钞贬值的真实原因是什么?”朱高炽问道。

    “简单的来说,货币贬值的原因,是因为货币的供给大于社会上劳务和商品的供给。”李云睿开始给朱高炽解释起来,“殿下,假设现在一个小岛上有十个居民,这十个居民有一千两银子,这时有个粮商运了一千石粮食到岛上,居民和粮商开始交易,居民拿出所有钱买下了粮食,这个时候,一两银子就相当于一石粮食。交易完之后,居民们突然间发现了一处银矿,他们又有了一万两银子,粮商又运来了一千石粮食,当粮商听说银矿的事情后,于是就把粮食价格提高到了十两银子一石,为了填饱肚子,居民不得不接受这个价格。殿下请看,同样是一石粮食,因为居民手里的钱太多了,价格却差了十倍,这就是贬值的本质。”

    “原来如此……”朱高炽听完李云睿的解释之后,有些恍然大悟,思索了一会儿之后,说道,“既然如此,你那个大明银行如果再向民间投那么多钱,宝钞岂不是就变成一文不值了?”

    “如果在劳务和商品供给不足的情况,确实会出现这种情况!”李云睿笑了笑,继续说道,“还是这个岛,和粮商同时来的还有卖农具、玻璃、瓷器、衣服的商人,这个时候,岛上的居民,选择就多了,他们可以选择买其他的商品,粮商如果想高价卖粮食,就可能鸡飞蛋打,把粮食砸在手里,就不得不维持原来的价格。”

    

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